Commençons par le commencement : qu’est-ce que le Patrimoine ?
Il en existe de nombreuses définitions et une de celles qui correspond à la vision de Conseil pourrait être est la suivante :
Le Patrimoine, c'est l'ensemble des droits et des devoirs que l'on a sur les "choses" que l'on possède.
Quelques exemples :
Et plus concrètement : vos biens immobiliers, vos placements, vos biens personnels, professionnels, vos objets de valeur, etc… Tout cela fait partie de votre patrimoine.
Un CGP, c’est d’abord quelqu’un qui a été formé (et diplômé) dans les différentes matières nécessaires pour remplir sa mission. On parle essentiellement de droit : le droit civil (pour les sujets liés aux régimes matrimoniaux, à la transmission, aux société civiles…), le droit fiscal (pour tout ce qui concerne les impôts), mais aussi le droit des sociétés, des assurances, etc…
Le CGP est en quelque sorte le médecin généraliste de votre patrimoine. Il est là pour diagnostiquer et remédier aux problématiques que vous pouvez rencontrer tout au long de votre parcours : épargner pour un projet ou pour la retraite, optimiser la fiscalité de votre patrimoine, anticiper la transmission de vos biens, etc…
En médecine, le généraliste a parfois besoin de vous envoyer consulter un spécialiste car le domaine médical est trop vaste pour pouvoir être maîtrisé par une seule personne. En matière patrimoniale, il en est de même. Le CGP pourra diagnostiquer et traiter seul une partie des cas, mais il aura régulièrement besoin de s’appuyer sur d’autres professionnels spécialistes dans leurs domaines : des notaires, des avocats fiscalistes, des experts-comptables…
Le rôle du CGP est de conseiller et d’accompagner ses clients sur la durée dans la création, l’optimisation, la sécurisation et la transmission d’un patrimoine qui leur ressemble, c’est à dire qui corresponde :
La palette de compétences du CGP est très large puisqu’elle va par exemple de l’optimisation d’un régime matrimonial à la sélection des fonds qui vont composer une assurance vie, en passant par la rédaction des statuts d’une société civile.
Le conseiller patrimonial de votre banque est également quelqu’un de formé et de compétant.
Mais il y a quelques différences essentielles avec lui :
Pour expliquer notre démarche et la relation avec un CGP, revenons avec l’analogie sur la médecine.
Lors d’une consultation médicale, le médecin commence par réaliser un bilan de votre situation en vous posant des questions et en vous auscultant. Il va alors s’appuyer sur ses connaissances pour élaborer ses préconisations et vous envoyer chez le pharmacien et éventuellement chez un spécialiste. Puis en cas de besoin, le médecin va assurer un suivi de votre situation de santé et va vous revoir régulièrement.
La consultation patrimoniale se déroule à peu près de la même manière. Le CGP dresse d’abord un bilan patrimonial, puis va établir des préconisations. Il a toutefois une corde de plus à son arc que le médecin car il va aussi jouer le rôle du pharmacien en mettant à la disposition de ses clients tout un éventail de produits d’épargne et de solutions d’investissements. Il pourra également les orienter vers des spécialistes.
Enfin, le CGP assure un suivi sur la durée de la situation patrimoniale de ses clients.
L’infographie ci-contre explique de manière plus visuelle la relation et ses étapes, cliquez dessus pour l’agrandir.
Un Conseiller en Gestion de Patrimoine se rémunère :
Il est important de préciser que ces coûts sont dans la très grande majorité des cas largement compensés par les gains (placements offrant une meilleure rentabilité que ceux que vous pourriez réaliser par vous-même, économies d’impôts, etc…) que vous fait réaliser votre CGP.
Au contraire, le CGP est aussi là aussi pour vous aider à constituer votre patrimoine.
Il n’y a pas besoin d’avoir un patrimoine important pour recourir à nos services. Ni même de disposer de revenus conséquents.
A partir d’une capacité d’épargne ou d’emprunt de quelques centaines d’euros par mois, nous pouvons déjà trouver des solutions. En effet, certains investissements peuvent se faire grâce à l’effet de levier du crédit. Nous pourrons même vous aider à augmenter cette capacité, en optimisant votre fiscalité afin de diminuer vos le montant de vos impôts.
Après une étude de votre situation, nous vous proposerons une stratégie et des placements sur mesure, adaptés à vos objectifs et projets, votre profil risque, votre horizon d’investissement, vos sensibilités (critères ESG)…
Peut-être, mais…
Je m’arrête là car la liste d’exemples pourrait être longue. Vous l’aurez compris, même si vous pensez que tout va bien pour vous :
Dans notre environnement capitaliste et mondialisé, le contexte économique et géopolitique change constamment. De plus, la fiscalité française est très complexe et totalement instable. Seul un professionnel averti – un CGP en l’occurrence – sera à même de diagnostiquer votre situation, éventuellement l’améliorer ou anticiper de potentiels problèmes à venir en tenant compte de ce contexte instable.
